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貸款保證金是指借款人在借款合同簽訂時向貸款人支付的一定金額作為保證借款履約的一種方式。在正常情況下，貸款保證金是應該在借款合同到期或者合同解除后的合理期限內退還給借款人的。
貸款保證金退還流程：
借款人向貸款人提出書面申請，說明退還保證金的理由。
貸款人審核借款人申請，并決定是否同意退還保證金。
貸款人將保證金退還給借款人。
貸款保證金退還的具體時間，根據以下因素來確定：
合同約定：借款合同或者相關文件中明確約定了貸款保證金的退還時間，則按照合同約定執行。
法律規定：根據《中華人民共和國合同法》的相關規定，在以下情況下，貸款保證金可以不予退還：
借款人提供虛假材料、故意隱瞞重要事實等違法行為；
借款人嚴重違約或者使用貸款目的不合合同約定；
借款人未按照合同約定的解凍時間和方式歸還貸款。
實際情況：在實際操作中，貸款保證金的退還時間還需要根據具體情況進行調整。例如，如果借款人提前還款，則貸款保證金可以提前退還；如果借款人發生違約，則貸款保證金的退還時間可能會延遲。
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