個人債務重組（優化）的底層邏輯是什么？
簡單理解就是六個字：降低、替換、放大。
降低：當前網貸、消金、小貸、信用卡等利息高，重組后銀行信用貸款比前者利息低得多，這就是降低利率和利息。
放大：當前負債高，無法新增貸款，通過重組后“額度放大了”手上就有更多資金可用，有了更多資金，債務人的夢想升遷、升學、投資都能放大。
替換：當前還款壓力大、利息高，想替換為先息后本的還款方式，想替換3-10年的長期貸款，想替換利息低的銀行貸款，想替換沒有影響你在單位形象的銀行銀行貸款。
當你面臨如下困境時，這往往意味著你需要考慮進行債務優化了：
1、名下有多筆網貸， 小額貸款
2、有新增大額度貸款需要
3、總負債過高， 有即將到期的貸款
4、同時使用多張信用卡，月供壓力大
5、申請時由于征信問題只能申請到利息高，額度低的貸款產品
債務優化的好處在哪里：
1.減少利息，降低月供壓力
以貸款100W為例，每降低1%年化利率，每年就可以降低1W的貸款利息。如按照上面的例子150萬貸款金額，貸款利率至少節省5%來計算，3年下來至少省了22W利息，省出了一臺奧迪A4汽車的錢。
2.延長貸款使用期限
延長貸款使用期限，可以解決貸款年限短（比如：一年期）的貸款產品，或者即將有貸款本金到期的壓力。延長貸款使用期限，也可以平攤月供的壓力。
3.操作維護簡單方便
將多筆小金額信貸和信用卡替換成了一筆抵押貸或者多筆大額信貸，管理維護起來更加簡單便捷，節省每月的時間成本，節省利息成本，避免出現逾期等異常情況。
個人債務的清償原則是什么？
1、實際履行原則。
也稱實物履行原則，是指債權人、債務人必須嚴格依約規定的標的完成各自應履行的義務。在合約的履行中，不能以其他標的物代替合同的履行。不能用支付違約金和賠償損失的方法代替合同的履行。只有這樣，才能有效地保證相關企業的生產經營活動的有序開展。當然，由于不可抗力等原因造成不能實際履行時，也可酌情允許延期履行、部分履行或不履行。
2、履行原則。
也稱適當履行原則。債務人必須依合同約定的期限、方式來履行債務，而不得隨意提前、遲延或更改履約方式。這樣，可有效保護債權人的利益。
3、協作履行原則。
債權債務當事人雙方要團結協作、互相幫助、共同努力，履行各自應盡的責任，保證合約的履行。
4、強制履行原則。
債務人對到期債務不償還，而又不屬于例外責任的，執法機構可以強制其履行，直至其破產清算。
5、履行的效益原則。
指債務人在法律規定及債權人許可的情況下，可合理選擇償債期限與方式，做到于人于已有利或于人無損、于已有利。
