申請個人信用貸款時，貸款機構主要參考以下信用指標：
個人基本信息
年齡與身份：通常要求申請人為 18 - 60 周歲的具有完全民事行為能力的自然人。不同年齡段在貸款機構眼中具有不同的風險特征，一般處于事業上升期和穩定期的年齡段更受青睞。
居住地：申請人需在中國境內有固定住所，或有當地城鎮常住戶口，或有有效的居住證明，以此評估個人的穩定性。
信用歷史
信用記錄：貸款機構會詳細查閱申請人的信用報告，了解其信用卡使用情況、貸款還款記錄以及其他借款歷史。良好的信用記錄表明申請人過去的財務行為可靠，而逾期、欠款等不良記錄則會對信用評估產生負面影響。
信用評分：部分貸款機構會根據申請人的信用評分來決定是否批準貸款及其條件。信用評分越高，申請貸款的成功率通常也越高。在中國，信用評分通常在 300 到 850 之間，700 分以上屬于優良信用，600 分以下則屬于較差信用。
查詢記錄：分為 “硬查詢” 和 “軟查詢”。“硬查詢” 如信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查等由申請而產生的查詢記錄，短期內硬查詢記錄過多，會讓貸款機構認為申請人資金需求大，風險較高，可能影響貸款審批。一般銀行的貸款產品要求 2 個月內不超過 4 次，6 個月內不超過 6 次。
經濟狀況
收入水平：貸款機構會評估申請人的收入水平和穩定性，要求申請人有穩定的職業和收入，具備按期償還貸款本息的能力。通常需要提交工資單、稅單、雇傭合同等證明文件，自雇人士或自由職業者可能需提供更詳細的財務報表。
債務水平：即申請人現有的債務總量以及債務在總收入中所占的比例。債務比率過高意味著財務壓力較大，會影響償還新貸款的能力，貸款機構傾向于向債務負擔小的申請人提供貸款。
公共記錄
包括近 5 年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄等。這些記錄會反映申請人履行法定義務的情況，若存在不良公共記錄，說明信用狀況不佳，可能影響貸款申請。
社保、公積金繳存記錄也屬于公共記錄，一定程度上能反映申請人的工作穩定性和收入情況，繳存基數高、時間長，可能對貸款申請有積極作用。
此外，貸款機構還會考慮申請人的貸款用途與還款意愿。合理合法的貸款用途，如債務整合、教育支出、醫療費用等，更易獲得支持。而還款意愿可通過申請人的職業聲譽、教育背景等非財務因素間接反映，這些因素能體現一個人的責任感和償還債務的決心。