要素 關鍵說明
抵押物要求 1. 合法性：抵押物需產權清晰（無產權糾紛、無查封凍結），需提供房產證、車輛登記證等合法產權證明；
2. 價值穩定性：優先接受房產、商鋪、全款車輛、土地使用權等 “易估值、易變現” 的資產，小眾資產（如藝術品、奢侈品）因估值難、變現難，很少被機構接受；
3. 抵押比例：抵押物需無其他抵押（或剩余抵押空間足），通常 “二次抵押” 的額度會更低。
貸款額度 額度直接與 “抵押物評估價” 掛鉤，通常為評估價的 50%-80%：
- 住宅類房產：風險低，可貸評估價的 70%-80%（如 100 萬房產可貸 70-80 萬）；
- 商鋪、寫字樓：變現難度略高，可貸評估價的 50%-60%；
- 車輛：貶值快，可貸評估價的 50%-70%（且通常要求車齡≤5 年）。
貸款利率 因有抵押物兜底，利率遠低于無抵押貸款，通常參考 “市場基準利率” 浮動：
- 銀行房產抵押貸款：年化利率 3%-6%（優質客戶可更低）；
- 車輛抵押貸款：年化利率 6%-10%（高于房產抵押，因車輛貶值快）；
- 非銀行機構（如典當行）：利率較高，年化可能達 10%-15%，適合短期應急。
貸款期限 期限長，適合長期資金需求，具體與抵押物類型相關：
- 房產抵押貸款：最長可達 30 年（如房貸本質就是房產抵押），經營類房產抵押通常 1-10 年；
- 車輛抵押貸款：期限較短，一般 1-3 年（因車輛 5 年后貶值嚴重，變現能力下降）；
- 企業設備抵押：通常 1-5 年，與設備折舊周期匹配。
還款方式 靈活度高，常見方式：
- 等額本息 / 等額本金：適合長期房貸，每月還款額固定或遞減；
- 先息后本：適合企業經營貸（每月還利息，到期還本金），減輕短期還款壓力；
- 到期一次性還本付息：僅適用于 1 年以內的短期抵押貸款（如典當行車輛抵押）。