很多人申請貸款時都會遇到審批慢的情況，核心原因主要集中在銀行流程、申請人材料、外部環境這三個方面。
1. 銀行內部流程與政策因素
審批環節多：尤其是房貸、經營貸等復雜貸款，需經過初審、復審、終審，部分還需總行或特定部門復核，每個環節都需要時間流轉。
額度緊張：銀行在特定時段（如月末、季末、年末）可能面臨信貸額度不足的情況，會放緩審批速度，優先處理優質客戶或符合政策導向的貸款。
人工審核占比高：線下貸款或涉及抵押物、企業經營的貸款，需要人工核實資料真實性、考察抵押物價值或企業經營狀況，無法像純線上信用貸那樣依賴系統快速審批。
2. 申請人自身材料與資質問題
材料不齊全或有瑕疵：申請人提交的流水、收入證明、用途證明等材料缺失，或信息存在矛盾（如收入與流水不匹配），銀行會要求補充材料，導致審批流程中斷、耗時增加。
征信情況復雜：若申請人征信報告中有較多查詢記錄、小額逾期記錄，或存在擔保、負債較高的情況，銀行需要額外核查風險，審批周期會相應延長。
貸款類型特殊：如申請二手房房貸，需額外審核房屋產權、評估房產價值、確認賣方資質，流程比新房房貸更復雜，審批時間自然更長。
3. 外部環境與第三方因素
政策調控影響：當房地產、小微企業等領域有政策調整時（如房貸利率管控、經營貸用途嚴查），銀行會加強審核標準，增加核查環節，導致審批變慢。
第三方機構效率低：貸款涉及的房產評估、抵押登記、公證等環節，需依賴第三方機構（如評估公司、不動產登記中心），若第三方處理效率低，會直接拖慢整體審批進度。
節假日或特殊時段：銀行在節假日前后可能會集中處理前期業務，新申請的貸款審批優先級下降；此外，年底銀行通常會控制放款節奏，審批也會相對放緩。