銀行借款審批未通過，核心原因集中在申請人資質不達標、材料問題、貸款用途不合規三大類，具體可分為以下幾類：
1. 信用記錄不符合要求
這是最常見的拒貸原因之一，銀行會通過央行征信報告評估申請人的信用風險。
存在逾期記錄：近兩年內有 “連三累六” 逾期（連續 3 個月或累計 6 次逾期），或當前仍有未結清的逾期欠款、呆賬、代償記錄。
征信查詢過于頻繁：半年內硬查詢（貸款申請、信用卡審批）次數超過 6 次，會被銀行判定為 “資金緊張”，增加拒貸概率。
存在不良信用關聯：為他人做擔保時，被擔保人出現逾期，擔保人征信也會受影響；或存在法院判決、失信被執行人記錄。
2. 還款能力不足
銀行會通過收入、負債、資產等維度，判斷申請人是否有穩定償還貸款的能力。
收入不達標：月收入未達到 “月供 2 倍” 的要求，或收入來源不穩定（如自由職業者未提供足夠的流水證明）。
負債過高：當前總負債（信用卡已用額度、其他貸款月供）占月收入比例超過 50%-70%，銀行會認為還款壓力過大。
缺乏資產支撐：無房產、車輛、存款等可證明還款能力的資產，尤其是申請大額貸款（如房貸、經營貸）時，更容易因 “抗風險能力弱” 被拒。
3. 申請材料存在問題
材料是銀行核實信息的核心依據，材料不規范或不真實會直接導致審批失敗。
材料不齊全：未按要求提供身份證、流水、收入證明、用途證明等關鍵材料，或遺漏重要信息（如婚姻狀況未如實說明）。
材料真實性存疑：流水存在 “快進快出”（大額資金短期轉入轉出）、收入證明與實際流水不匹配，或用途證明（如裝修合同、購車合同）虛假，會被判定為 “信息造假”。
材料格式不規范：如收入證明未加蓋單位公章、流水不是銀行蓋章的有效版本，無法作為有效證明材料。
4. 貸款用途不合規
銀行對貸款用途有嚴格限制，嚴禁用于 “高風險領域” 或 “禁止用途”。
用途不符合產品要求：如將消費貸用于購房首付、經營貸用于股票投資，違反銀行對貸款用途的約定。
用途無法提供證明：申請貸款時未提交合規的用途證明（如裝修需提供裝修合同、教育貸需提供學費單據），銀行無法確認用途合法性，會直接拒貸。
5. 其他特定原因
部分情況與申請人資質無關，但會影響審批結果。
貸款類型與資質不匹配：如剛畢業的學生申請高額信用貸（缺乏收入支撐）、無經營記錄的個人申請經營貸，不符合產品的核心受眾要求。
銀行政策調整：特定時期銀行收緊某類貸款（如房貸額度緊張時優先拒貸 “高負債客戶”），或提高審核標準，導致原本符合條件的申請被拒。