征信養護期里，負債控制的核心目標只有兩個：把 “負債率” 降下來、把 “負債結構” 變干凈，這樣銀行才會給你批低息公積金貸。下面我給你一套可直接照做的實操方法，簡單、有效、不踩坑。
一、先搞清楚：銀行看的是哪兩個負債指標？
信用卡使用率（最敏感）
公式：已用額度 ÷ 總授信額度
養護期目標：≤30%，壓到 20% 以內
超過 50%＝高負債；超過 70%＝基本拒貸
總負債與收入比（DTI）
公式：所有月供 ÷ 月收入
目標：≤50%，≤40%
銀行審批公積金貸時非常看重
二、信用卡負債怎么控？（最關鍵）
1. 做 “零賬單”（最有效）
賬單日前 1–2 天，把當期賬單全額還掉
這樣征信上顯示的 “已用額度” 會非常低
連續做 2–3 個月，負債率立刻好看
2. 控制每張卡的使用額度
每張卡不要刷爆，單卡使用率≤30%
不要集中刷一張卡，分散刷更
3. 不要做分期、不要還款
分期＝銀行認為你資金緊張
還款＝直接被標記 “高風險”
養護期內：只全額還款，不分期、不、不取現
4. 精簡卡片數量
保留 2–3 張常用、高額度、長期的卡
注銷額度低、不常用、容易忘記的卡
賬戶數太多＝多頭借貸，影響審批
三、網貸 / 小貸怎么處理？（必須清干凈）
1. 原則：養護期內全部結清 + 注銷賬戶
網貸是銀行最反感的負債類型
哪怕只有 1 筆，也會被認為 “資質下沉”
2. 操作順序
先結清金額小、利率高、循環貸
再結清大額網貸
結清后一定要：
索要結清證明
注銷賬戶（很多平臺不注銷仍顯示 “授信中”）
3. 時間要求
在養護期前 1–2 個月全部清完
給征信 2–3 個月更新時間，讓 “網貸記錄” 消失
四、其他負債怎么處理？
1. 房貸、車貸
正常還，不要提前結清
優質房貸反而加分，證明你信用穩定
2. 消費貸、信用貸
能提前還的盡量還
不能還的：保證不逾期、不新增
3. 嚴禁新增任何負債
不點任何 “測額度”“領額度”
不申請新信用卡、新網貸、新分期
不借朋友、不做擔保（或有負債也會影響）
五、養護期負債控制的 “每日 / 每月” 執行清單
每天
不碰任何借貸 APP
不點擊任何貸款 / 信用卡廣告
不授權任何平臺查征信
每周
檢查信用卡余額，避免刷超
保持自動還款開啟，防止逾期
每月
賬單日前做 “零賬單”
檢查信用卡使用率是否≤30%
檢查是否有新增負債 / 查詢
每月拉一次簡版征信自查
六、最容易踩的坑（一定要避開）
以為 “還就行”→ 直接拒貸
以為 “分期能提額”→ 反而被標記高負債
網貸結清但不注銷→ 征信仍顯示 “授信中”
集中刷一張卡→ 單卡使用率爆，直接影響審批
養護期內忍不住點 “測額度”→ 查詢增加，周期拉長