在征信養(yǎng)護期里，除了信用卡，還有很多負債會被銀行重點盯著，而且有些比信用卡更 “致命”。下面我把所有需要注意的負債類型、影響、處理方式一次性講清楚，你照著排查就行。
一、網(wǎng)貸 / 小貸（最敏感，必須清）
包括：
借唄、花唄、網(wǎng)商貸、京東金條、白條、微粒貸、360 借條、招聯(lián)、分期樂、美團月付、抖音月付等
任何 “小額貸款公司”“消費金融公司” 放款的貸款
影響：
銀行最反感，只要有幾筆，就會被認為 “資金緊張、資質(zhì)下沉”
哪怕額度很小、已結清，只要近期有記錄，也會影響審批
養(yǎng)護期要求：
全部結清 + 注銷賬戶
在養(yǎng)護期前 1–2 個月清完，給征信更新時間
結清后要結清證明，避免平臺不更新
二、消費貸 / 信用貸（銀行系也會影響）
包括：
銀行信用貸（如建行快貸、工行融 e 借、招行 e 招貸等）
消費金融公司貸款（中郵、興業(yè)、馬上、捷信等）
影響：
會拉高總負債、DTI（月供 / 收入）
多筆會被認為 “多頭借貸”
養(yǎng)護期要求：
能提前還的盡量還
不能還的：保證不逾期、不新增、不循環(huán)使用
不要在養(yǎng)護期內(nèi)申請新的銀行信用貸
三、經(jīng)營性貸款（企業(yè)貸、經(jīng)營貸）
包括：
法人 / 股東名下的經(jīng)營貸、稅貸、發(fā)票貸
個體工商戶貸款
影響：
會被計入個人總負債
銀行會認為你 “經(jīng)營壓力大、現(xiàn)金流不穩(wěn)定”
養(yǎng)護期要求：
盡量結清或降低余額
不要新增經(jīng)營貸
法人 / 股東身份本身就會增加審批難度，負債必須更干凈
四、車貸、裝修貸、教育貸、醫(yī)美貸等專項分期
包括：
車貸（含信用卡分期購車）
裝修貸、車位貸
教育分期、醫(yī)美分期、旅游分期等
影響：
月供高，直接拉高 DTI
多筆分期會被認為 “消費過度”
養(yǎng)護期要求：
車貸正常還即可，不建議提前結清（屬于優(yōu)質(zhì)負債）
其他消費類分期：能提前結清就結清
不要新增任何分期
五、擔保貸款（隱性負債，非常危險）
包括：
給朋友、家人、公司做的連帶責任擔保
共同借款人（房貸、車貸共同借也會算負債）
影響：
銀行會視為 “或有負債”
一旦被擔保人逾期，你直接背鍋
有擔保記錄，審批會非常謹慎
養(yǎng)護期要求：
盡量解除擔保
不能解除的，要確保被擔保人不逾期
養(yǎng)護期內(nèi)不要新增任何擔保